「重疾评测」友邦人寿｜友如意星享珍藏版：少交2年保费，值得买吗-友邦重疾公司

大家好，我是凹凸君

又是一年一度的开门红阶段，每到这个时间点，保险公司都会推出优惠政策，其中友邦人寿也不例外，推出了友如意系列的珍藏版，在原有保障不变的情况下，少交两年的保费。

本期分享的是针对少儿专属的重疾险—友如意星享珍藏版。

友如意星享珍藏版属于保终身的重疾险产品，自带身故责任，产品结构是重疾单次赔付+少儿特定疾病额外责任；可以附加重疾多次赔付，附加重疾多次赔付后，重疾变成分5组5次赔付，每次赔付100%；

涵盖轻中症责任，轻中症的赔付比例有2个计划，可以根据自己的需求进行选择。

另外可以附加癌症多次赔付责任，加强对癌症更深度的保障。

优势1.等待期条款优秀

（1）、身故责任无等待期：

友如意星享珍藏版的身故责任是没有等待期的，一般重疾险的身故责任是有90天的等待期，当然前提是有做好健康告知，因为假如是等待期内因疾病身故，保险公司会很容易认为是带病投保，一定程度上会有理赔纠纷，甚至被拒赔。当然身故责任没有等待期是对消费者有利的。

（2）、等待期内患重疾，合同继续有效：

友如意星享珍藏版在等待期内就算患有合同约定的重疾病种，也不会终止合同，而是继续有效，当然会免责等待期内出险的病种。这个条款对消费者是挺有利的保障，因为现在绝大多数的重疾险，在等待期内出险重疾，合同就会终止。

优势2.保障责任选择灵活

友如意星享珍藏版在保障责任的选择上，还是比较灵活的，可以选择附加重疾多次赔付，重度恶性肿瘤多次赔付，轻中症赔付比例多计划选择。

其中轻中症赔付比例有两个计划可选择，计划A：轻症20%，中症40%；计划B：轻症30%，中症60%。

不足1.附加重疾多次赔付，重度恶性肿瘤没有单独分一组

针对重疾分组多次赔付的产品，重疾病种分组是否合理是比较关键，而判断是否合理主要看重度恶性肿瘤是否有单独分在一组，另外就是高发重疾是否有合理分散在不同的组别里。

附加了重疾多次赔付后的友如意星享版，在重疾分组上，对比以往友邦的重疾险，有了很大的进步，没有再把高发的重疾与恶性肿瘤-重度放在一个组上，并且其他高发重疾的分散程度还算合理。但是重度恶性肿瘤依然是没有单独分一组，这是个小小的不足。

不足2.少儿保障一般

友如意星享珍藏版的少儿特定疾病没有年龄的限制，这是一个优点。但也有几点比较大的不足。

1)、针对少儿较高发的重疾病种的覆盖情况

，友如意星享珍藏版缺失了严重幼年类风湿性关节炎，以及严重细菌性脑脊髓膜炎。

2)、在少儿重疾的杠杆上

，友如意星享珍藏版的少儿特定疾病涵盖了10种重疾病种，数量不多，比常规的15种、20种、22种要少。

其中真正属于少儿高发的重疾只有5种，也就是可以直接双倍保额赔付的高发少儿重疾病种只有5种，当然涵盖了白血病，可以弥补一丢丢。

对比市面上某一款少儿重疾险，可以双倍赔付的少儿重疾病种要全面不少。

3)、少儿特定疾病额外赔付责任仅限首次重疾有效

，因为友如意星享珍藏版本身只是一款重疾单次赔付产品，只要发生过一次重疾的赔付，合同就会终止，不管首次重疾是否为少儿特定疾病，少儿特定疾病责任也会随着合同终止而失效。

对于重疾单次赔付的产品来说，这样的设定没什么问题。

但是如果友如意星享珍藏版，在附加重疾多次赔付责任之后，这个问题就凸显出来了，也就是附加重疾多次赔付责任之后变成重疾多次赔付之后，少儿特定疾病额外赔付责任依然仅限首次重疾有效。

举个例子，50万保额，附加重疾多次赔付责任，孩子在6岁的时候患有严重哮喘，因为严重哮喘不属于少儿特定疾病的病种，所以只能赔50万。间隔5年之后患有白血病，白血病是少儿特定疾病的病种，但也只能赔50万，而不能赔100万。因为少儿特定疾病额外赔付责任仅限首次重疾有效。

不足3.隐形分组

隐形分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。友如意星享珍藏版的轻症病种有40种，涉及到隐性分组的病种有13种，分组达到4组，这个隐性分组属于中规中矩。

不足4.费率偏高

1、从产品结构看：

友如意星享珍藏版附加上重疾多次赔付之后，重疾险结构属于重疾分组多次赔付，A少儿重疾险结构属于重疾险不分组2次赔付。

虽然赔付次数上，友如意星享珍藏版更多一些，但是在获得二次赔付的概率上，不分组是优于分组的，友如意星享珍藏版只能是不同组别的重疾才能获得第二次赔付，而A少儿重疾险只要不同种重疾就可以获得第二次赔付。

所以产品结构上，A少儿重疾险更加优质一些。

2、从重疾杠杆看：

友如意星享珍藏版与A少儿重疾都是有少儿特定重疾关爱金，并且都是没有年龄的限制，保障终身。

但是A少儿重疾险额外多了重疾关爱金，首次重疾发生在60岁前，额外多赔付60%。

以50万保额为例，10岁患白血病（属于少儿特定重疾），友如意星享珍藏版可以直接赔100万，但是A少儿重疾险可以直接赔140万。

并且在少儿特定重疾关爱金的条款细节上，友如意星享珍藏版仅限首次重疾有效，而A少儿重疾险没有这样的限制。

3、从少儿罕见疾病的保障看：

友如意星享珍藏版没有设置少儿罕见病关爱金，A少儿重疾险有，包含10种少儿罕见重疾，比如最近比较热议的婴儿进行性脊肌萎缩症（MSA） ，50万保额的情况下，患有可以直接赔180万。

4、从轻中症的保障看：

A少儿重疾的赔付比例更高。

5、从价格看：

虽然友如意星享珍藏版少交2年的保费，但是总保费依然比A少儿重疾险高出50%左右，这有点吓人。保障明显要比A少儿重疾险要低，但保费却高出不少。

以友如意星享珍藏版的价格，完全可以购买保额更高，条款更优质，少儿杠杆更高的少儿重疾险产品，剩下来的钱可以配置医疗险、意外险，又或者做教育金的计划了。

不足5.投保人豁免不含轻症、中症豁免

友如意星享珍藏版的投保人豁免不涵盖轻症、中症，仅仅包含重疾、全残、身故。轻症与中症豁免是非常适用的保障责任。

举个例子，假如父亲不幸患了轻度脑中风后遗症（轻症疾病），影响了日后的经济收入，如果投保人豁免涵盖了轻症、中症豁免，那么孩子这个合同后续的保费就不用交了，如果不涵盖，就算经济收入收到影响，孩子这份合同的保费也要继续交。

其他不足

1、28种统一定义高发重疾对应的轻症缺失有：早期肝硬化

2、部分疾病赔付条件严格：严重类风湿性关节炎、较严重慢性肾功能障碍

友如意星享珍藏版对应的增值服务是如意俞从容，包含从容评估、从容看问、从容应对、从容营养、从容慧诊，提供时效：缴费期内且保单有效的情况下。

从容评估：

结合医生给出的治疗建议提供相关咨询，启动标准是：疑似或确诊轻症、中症、重疾

从容看问：

门诊预约，启动标准是：疑似或确诊轻症、中症、重疾

从容应对：

门诊预约、住院协调，启动标准是：确诊轻症、中症、重疾

从容营养：

定制化营养管理指导计划，启动标准是：确诊轻度癌症或重度癌症

从容慧诊：

国内多学科咨询，启动标准是：确诊轻度癌症或重度癌症

如意俞从容，涵盖了疑似阶段、确诊阶段、康复阶段，还是比较完整的。

但是所有的服务内容，启动标准都是疑似或者确诊轻症、中症、重疾，现在很多保险公司都已经放宽到任何疾病的咨询，比如24小时视频医生，不限疾病，对接的是国内公立三甲医院的医生，足不出户就可完成问诊。

其实这个不算特别大的问题，关键是如意俞从容的服务时效，仅限缴费期内，如果过了缴费期，才疑似或者确诊轻症、中症、重疾，那就不能启动服务了，特别是选了短缴费期的客户，不是特别友好，

现在很多保险公司的增值服务是没有时间的限制的，只要保单有效，也就是最长可以终身享有。

友邦保险

集团总部设于中国香港，独立上市人寿保险集团。在亚太区17个市场营运，包括在中国大陆、中国香港、中国台湾等地拥有全资的分公司及附属公司、斯里兰卡附属公司的97%权益、印度合资公司的26%权益，以及在缅甸的代表处。

2020年7月份前，在中国内陆一直以香港友邦的分公司的身份展业，2020年10月份正式完成把友邦保险上海分公司转为独资子公司—友邦人寿。

经营情况

友如意星享珍藏版作为开门红期间的少儿重疾险，相比较于友如意星享版，仅仅是少交2年的保费，保障责任一模一样，没有任何变化，站在友邦人寿的角度来看，也算是小小的福利。

但是作为一款少儿专属的重疾险，友如意星享珍藏版针对少儿的保障不是特别全面，并且比其他少儿重疾险要贵上不少。

友如意星享珍藏版的优点还是有的，但是优势并不突出，反而被其不足所掩盖。

今天就分享到这里，如果依然有关于友如意星享珍藏版的疑问，可以私信凹凸君。

我是凹凸君，如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你。

全网统一ID：凹凸保（微信公众号）

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