【推荐】中国这家银行给2900万小摊贩贷款，坏账率超低，啥内涵？-小贷公司的坏账率

导读：5年来这家银行累计服务了2900万家小微客户，有两个最大的收获，第一，在疫情期间，小微企业的受约率都达到98%，说明诚信经营的风气起来了；第二，互联网大数据为风控提供了抓手，在疫情期间都用无接触式服务，给1000万用户提供了贷款。

开办五年的成绩单

五年来，网商银行累计服务了2900万小微经营者，包括网店、路边店、经营性农户。这些小微经营者户均贷款3.6万元，80%从来没有过银行贷款记录。

即使在疫情爆发情况下，小伟经营者守约率超过98%，证明了经营者的商业韧性和良好的商业信用。

疫情发生后，网商银行联合全国工商联和各商业银行，开展了无接触贷款服务，仅一个月时间服务了1000万家小微企业。

目前来看，和传统商业银行比，网商银行真的不赚钱，2019年营业收入66.28亿元，净利润为12.56亿元，相当于一家大型银行1.5天的净利润。

马云开办网商银行的初心是因为他当年开办翻译社的时候，为了三万元贷款求爷爷告奶奶也没给办下来，他就决心，如果将来有能力了，一定办一个专门为小微企业服务的银行

这种新型银行的风控

网商银行开始从服务阿里体系内电商开始，因为有常年的交易数据，以及客户评价，且现金流可以控制，所以自成闭环，但是随着业务发展，逐渐拓展到了电商之外的小微客户这个就要求有过硬的风控能力了。

观念不同，传统金融首先假设一个客户会违约，然后用办法防范，而网商银行始终认为小微企业，既然在正常经营，就是诚实的劳动者，所以这个善意的假设成为和传统银行最大的不同，表现在审批通过率上，传统银行批贷率只有5%-15%，而网商银行批贷率达到了75%；

伴随客户成长，有些小微刚起步的时候，看不清风险，网商银行先用小额介入，随着客户的业务增长，额度逐渐提高，利率逐渐降低；

把个体账户关联、经营流水和行为数据一起看，这个是互联网大数据的一个技术优势；

实施评估，不会像传统银行，等出了事情再事后处理；

技术是网商银行的巨大优势，服务2900万用户，仅仅400名员工，其中200名是负责风控的；

疫情期间就发生了，网商银行给偏远地区一个农民贷款，该农户在银行人员指导下用手机实际拍摄和测量土地面积回传，结果贷款申请成功。

这会成为服务实体经济的一个金融风口么？

我认为会的，银保监会7月1日发文，要考察各个商业银行服务小微企业的数量、额度、放款时间等指标，而传统商业银行既没有这个风控制度，也没有这个手段，必然要和互联网银行合作，两家刚好互补，商业银行的资金+网络银行的风控，这个想象空间巨大。

另外，凡是从网商银行贷款的客户，银行是有权要求其所有的交易归集到支付宝的，这样，对于支付宝的推广，肯定也是有好处的。

总结

监管机构天天操心的服务实体经济、服务小微，而商业银行依靠人力风控，制度不支持，而且人手也不够，最主要的还没有个大数据平台，所以传统商业银行必须要跟互联网银行结合，才能发挥出金融支持实体经济的力量。

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