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【推荐】46类职业最推荐买这些意外险意外保险四类的保费多少钱
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01
今天要专门来跟大家说说
4类职业值得买的意外险。
关注公众号的伙伴中，从事4类职业的应该是比较少的，但最近这问题被频繁问到，所以还是得专门来说说。
大约在5-6年前，那时候的网销意外险大部分可投保职业都是1-4类，但可能因为竞争的关系，保险公司为了最大限度降低保费，慢慢的高性价比意外险的可投保职业都变成了1-3类。
这就让4类职业伙伴买意外险越来越难，特别是买到高性价比意外险的选择越来越小。
好在4类职业比5-6类职业还是要强一点，依旧有相对不错的意外险可以选择。
02
4类职业伙伴买意外险，目前最推荐考虑下面的这几款：
1）大保镖II意外险（综合版）
我之前跟大家推荐过大保镖意外险，大保镖II意外险你可以理解是它的升级产品。
升级后的大保镖II意外险（综合版）
能够承保1-4类职业
。
它所提供的保障如下：
主要保障
50万意外身故/残疾+3万意外医疗+150元/天意外津贴+25万猝死
。
还有不太值钱的交通意外及航空意外额外赔付保障，然后还应景的加入了新冠肺炎相关保障。
对于这款产品的保障，
需要特别注意的是
：
它的意外医疗保障对应由第三者赔偿的费用免责。
举个例子，被别人的车撞了住院，住院费用需要向肇事者理赔，保险公司不赔，但如果导致了残疾或身故，这份保险还是赔的。
这一点的确算是产品小缺陷，但是在没有其他更好选择的情况下，我认为也可以接受，毕竟在买了百万医疗险的前提下，意外险的意外医疗保障不是太重要。
另外一点，
它的意外医疗也不保医保外费用
，但这是目前50万保额医疗险的常规操作。
---
在有小缺陷的前提下，还要推荐它，是因为
它的保费要比同类产品相对便宜
。
对3-4类职业，50万保额对应的保费是
370元
。
370元跟我前面推荐的大家保等意外险比要贵很多，也要比我之前推荐的那些4类职业意外险（已停售）要贵，但在目前的4类职业意外险中，它算是便宜的。
2）爱心人寿守护神长期意外险
这是一种非主流的意外险购买方式，因为
它是一款长期意外险
。
我常规建议大家意外险买1年期的就可以，但
对于4类职业伙伴，意外险买长期的可能更加合适
。
首先
，4类职业买1年期意外险，各款产品的保额通常只有30万/50万，如果想买100万保额，只能买不同产品多款；而买长期意外险，可以直接到100万、200万保额；
其次
，部分4类职业伙伴的工作并不稳定，可能经常会变，如果后续变成了5类或更高风险职业，就更难买1年期意外险了；而买长期意外险，后续职业变更不会影响到意外保障，并且它还适用两年不可抗辩条款。
另外
，就目前来说，4类职业买长期意外险要比买1年期意外险更便宜一点。
具体到守护神长期意外险这款产品，它提供的保障如下：
如果买100万保额，它主要保障：
100万意外身故/残疾+50万猝死+残疾豁免保费
；
另外还有可选的乘用车、公共交通意外及航空意外保障，这一部分保障是额外赔付，并且它的乘用车
包括驾乘私家车
，还是不错的。
就保障上来说，
爱心守护神长期意外险缺少了意外医疗保障
，但如前面说的，在买了百万医疗险的前提下，问题不太大。
对30岁男性，如果仅买必选保障，
100万保额
，保障30年，交费30年，
保费是570元
。
由于是交费30年保障30年，实质上就相当于交一年保一年，类似于买1年期意外险了，但它有我前面说的比买1年期意外险的几点好处，特别是后续保障不受职业变更影响及适用两年不可抗辩条款。
然后要注意，
长期意外险与1年期意外险在保障上的一个不同
：
在意外险中，不论1年期还是长期，一般都有如下规定：
如果在给付一般意外身故保险金前，被保人已领取一般意外伤残保险金，我们在给付一般意外身故保险金时，将扣除累计已给付的一般意外伤残保险金。
这一规定对长期意外险的影响要远大于对1年期意外险的影响。
比如说，我们买了爱心守护神长期意外险，保单生效的第5年发生了5级伤残，保险公司按规定赔60%保额，然后在保单生效的第10年又发生意外身故，此时按上述规定，保险公司就只赔剩余的40%保额。
也就是说，
买了长期意外险，在第一次发生了意外残疾之后，我们后续保障年度的意外身故/残疾保障是不够的，需要再追加购买新的意外险。
而1年期意外险是每年都重新买，每年的意外保额都自动恢复到初始保额，就不存在这问题。
那是不是说长期意外险不值得买，或者说我们在发生意外残疾理赔后，需要退保爱心守护神长期意外险？
并不是，也并不需要，因为爱心守护神长期意外险
有残疾豁免保费功能
，第一次发生残疾理赔后，后续保费都不用交了，后续保障相当于“白送”，退保自然不划算，我们只用拿豁免的保费去新买一份意外险就行了。
03
我想一定会有伙伴问：
5-6类职业有没有什么好的意外险推荐？
5-6类职业可投保的意外险有，但真没有好的推荐。
这里面的典型代表产品就是人保1-6类职业意外险，产品也挺稳定，上市销售好几年了，一直在售。
但就是比较贵，30万保额一年的保费需要999元！
相对便宜一点的选择是
国富全能个人意外险
，30万保额对应的保费是800元。
但其实，
对于5-6类职业被保人，更具性价比的选择是买定期寿险
，像擎天柱6号、大麦2021、瑞泰瑞和2021等5-6类职业均可投保，并且1类职业与6类职业执行同一费率，显然对6类职业被保人要非常划算。
略微不足的是，定期寿险不能保障意外残疾，所以并不能完全替代意外险。
---
然后5-6类职业购买意外险也可以借鉴4类职业的思路。
5-6类职业多数是不稳定的职业，或者说大部分是农民工从事的职业，而农民工有一个特点，一年中的一半时间在家务农，一半时间外出打工。
这里就有了可操作的空间。
我可以在家务农时以农夫身份购买长期意外险，这样投保时的职业完全符合要求，而长期意外险职业变更又不会影响到保障。
但得提醒，这一点实际上是利用了长期意外险的职业漏洞，虽然操作各方面都是符合要求，但不排除短期内出险理赔时会被保险公司故意为难，导致理赔不顺利，供谨慎参考。
04
大致就这么多。
总体来说，4类职业被保人买意外险的成本是越来越高了，目前相对便宜的选择是大保镖II意外险（综合版）。
另外，对4类职业伙伴，我比较建议买守护神长期意外险，保费相对便宜，同时也不用担心后续职业变更会导致买不了意外险。
或者说，虽然你目前从事的是1-3类职业，但是不太稳定的那种，后续有可能去从事4-6类职业，那也可以考虑买长期意外险。
对于5-6类职业伙伴，最具性价比的选择是买定期寿险来替代一部分意外险保障。
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