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【推荐】40岁大厂高管花200万买理财保险我给劝退了保险高管工资多少
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就在上周末，我劝退了一位互联网来的客户不要购买200万的理财险！
你没看错，就是劝退，就是趸交200万！
也许有人说，钱送上门难道不要，是不是傻？
当然不是，作为客户的理财顾问，我有我的思考，而且通过我的建议，给客户重新调整了资产配置组合，然后客户非常非常满意！
作为避险资产和长期保值方面，增额终身寿险确实是一个不错的金融工具！
但怕就怕的是，保险行业的过度营销，把它神话成一个近乎完美的理财产品！
那我为什么劝客户不要200万一次性买增额寿险，原因我会从三个方面解释：
第一：客户大概情况
第二：我为什么劝退
第三：我给客户的建议
一、客户情况
客户家庭结构：
40岁，太太32岁，有一男宝4岁
职业：
客户大厂技术部门经理，太太HR
每年收入：
家庭年税收收入80万左右
固定资产：
一套房，房贷30万/年
计划投资资金：
200万
其他支出：
车贷+生活支出+孩子相关费用30万左右（不包含一些弹性支出）
每年收入结余：
15万左右
投资经历：
只买过
银行理财
和
大额存单
，以及
公募基金
（
近两年收益不理想
），
健康保险
风险偏好：
能接受
10%
以内的亏损
目前买增额寿理由：
1.银行理财和大额存单
收益率一直下滑
2.希望有
更高点收益和安全性不错
的投资产品
3.觉得自己
投资基金专业度不够
（经常踩不到投资节点）
4.学了
理财课并没有啥效果
因为在网上看了大量增额寿的短视频和文章，觉得这类产品自己不用操心，安全性也可以，长期收益复利3.5%还不错。
反正自己家庭收入还可以，每年也有结余，未来会更好，手上200万现金，近期用不到，于是一次性趸交200万增额寿，省事省心省力！反正每年还有不错家庭收入，并不影响个人其他开支！
二、为什么劝退客户
第一：只考虑安全性和长期收益性，忽略了流动性！
增额终身寿险，长期收益，安全性确实优于银行理财和大额存单，但是资产封闭期太长。
目前市场上通过趸交，回本周期最短的增额终身寿也需要5年时间回本，如果客户需要大额资金周转，只能通过保单贷款形式取出来，还要支付利息，并不划算！影响整体保单的回报率！
所以这笔钱不能全部锁死长期投资，而忽略了短期大额资金需求。
第二：忽略了行业周期和职业瓶颈造成的收入减少
互联网行业+技术岗位的双重职业风险，早都见怪不怪了，裁员或者降薪在这个行业是常有的事，特别是现在这么人才内卷的情况下！
客户的年龄40岁并不占优势！对于未来收入变化没有充分的理性思考。
（其实很多人都会将主业工资等非经常性收入、一次性收入、经济周期性收入；当作了经常性收入、可持续性收，因而过度利用杠杆，超前消费等等。这其实是非常危险的事情！）
所以要提前考虑到职业风险带来的收入减少问题。
如果在未来随着孩子长大，
家庭开支
只增不减的情况下，如果家庭收入，手上短期流动资金不够也不行！
第三：从投资角度看，低风险理财产品不止保险
因为信息不对称，购买渠道不同，很多只喜欢在银行买理财产品的投资者并不完全了解所以金融产品的体系！因而忽略了一些资产配置的好工具！
比如：
其实很多人不知道银行理财产品，大部分是代销券商或者他行的产品！其次因为是代销，所以中间商拿走一部分收益，给到我们购买，收益率自然打折扣！
又比如：
很多时候我们不知道这些代销理财产品背后的其底层资产到底是什么？风险怎么样？
比如固收，现金管理产品，固收+产品等等。
既然如此，我们为什么不自己从源头配置，直接找券商等产品发行方配置会不会更好？
一方面收益率更高，另一方面券商具有更全面的产品类别和智能系统。这些是很多喜欢买银行理财产品的投资者所不知道的！
说到低风险投资理财，不只是增额寿等理财保险，还有很多可选项！
而且，从某些程度来讲，它们的
收益性，以及灵活性更优于保险的！
而且
安全性也并不低！
（我之前也写过一篇关于资产配置上常见错误的文章，感兴趣的朋友可以去看看，你有没有中招！）点击此处跳转→《
为什么理财越来越难，越理越少？家庭资产配置常见的错误
》
我想客户是理性的，只是有时候很容易被过度的营销氛围和误导而导致错配资产！特别是现在大数据恶意推送，更容易使我们丧失判断力！
三、我给客户的科学配置建议
既然是做资产配置，就不能只选择单一的投资品类，也不能从一个极端走到另一个极端！而是在安全性，流动性，收益性三方面达到一个平衡组合。
言归正传，直接上我给客户的资产配置建议：
200万
可投资资金，我分三部分
第一部分：流动性
拿出100万配置现金管理和固收产品
，
平均年化4%。
每周可随时追加和赎回，很方便！
这一部分
主要解决了资产流动性的问题！虽然是净值化产品，但是底层资产几乎接近0风险！
其中：现金管理类产品配置
40万
这类产品：大部分都是金融机构和高客定制，或者机构内销，几十万起的投资门槛，一部分投资者接触不到。
这类产品投资标的和收益来源
：主要投资于交易所协议质押回购、城投债，组合收益主要来源于逆回购收益、债券稳定的票息收入以及市场利率下行情况下可能的资本利得。
安全性：
这类产品
相对于权益类产品和普通债券型产品
而言，
波动更小
；
相对于货币基金的底层投资资产
，这类资产
投资范围更广，限制更少，收益更高
。
其中：固收产品配置
60万
我帮客户选择了主要
投资于中高等级城投债
和一部分
国债的这类固收
。
收益来源
：通过择机进行利率债波段操作，增强收益，利用逆回购等进行现金管理。
安全性：
一方面国债有国家信用做背书，可以看作无风险投资；地方城投债有地方政府，有地方政府做背书，虽然安全性比不上国债，但违约的风险也很小，尤其是在券商发行方调研团队深度信用研究的基础之上，严控信用风险，经过筛选的中高等级城投债！
第二部分：收益性
拿出60万做固收+，
平均年化5%-9%
这类产品每月或者每半年可放开，在给客户带来低风险收益的情况下，还能带来一定的超额收益！回撤范围远低于客户承受的最大损失比例！
固收+产品组合，这种类型都是：固收产品打底，在此基础之上可以选择+可转债、基金、股票、ABS、衍生品等其中的类型做组合。
在严格控制回撤的情况下，既能在给客户带来低风险收益同时，还能带来一定的超额收益！也是非常不做的。
在这类产品里面，我帮客户选择了
中长期固收
+
可转债
类型的固收+产品。
这也是固收+类型产品类型里面最稳健的一类组合。正好符合客户的风险偏好。固收和可转债配置比例在以下的区间内灵活动态调整！
等客户慢慢熟悉了这类型资产的价值，能接受略高的风险等级后，就可以适当调整配置一些更高收益的组合产品，比如固收+股票，固收+衍生品，FOF组合，雪球产品等等。从而带来更可观的超额收益！
第三部分：安全性
拿出40万，配置增额终身寿险，分5年期（长期复利
3.5%
）
这一部分配置主要解决了客户安全性资产配置需求，同时增额终身寿险的长期锁利和复利增值，在客户未来长期的资产配置周期中，能够带来持续且稳定的复利收益，这是其他任何金融资产不能代替的优势。
不管是客户未来养老金储备还是用在孩子未来教育金储备上面，都是一个不错的选择。
后面每年的保费支出可以通过中短期投资收益和每年收入结余做补充，一举两得！
（
特别提醒：以上私人定制方案不适合可投资资产低于100万以下的投资者，也不适合平衡型以及激进型投资者
）涉及到的产品组合和产品类型大部分是不一样的。
总结
以上方案在资产配置的基础框架之下，将总投资资金200万，在中风险、中收益，以及低风险，低收益资产之间进行分配，同时还满足部分资产的低相关性原理，最大化降低非系统性风险损失。
这远远比单纯配置增额终身寿险来的更有科学性，而且其综合年化投资回报率也是高于单纯配置理财保险的收益。
PS：
在投资市场上，为什么大部分人是韭菜，或者是因为这件事情要做得好，对个人的要求很高，包括
专业性
（需要了解投资、财务、宏观、行业、数据调研等等）、
投资的心态
（独立思考、逆人性、耐心、坚定有原则、自知之明）都至关重要。
专业的事情最好交给专业的人和专业的平台去做。
所以在资产配置的方面，完全可以杠杆专业人士去做，花费最低的成本杠杆别人的专业，这样的成本远远低于你自己随意投资所带来的资金亏损！
这样少花钱，还能多收益，还能省时间，省精力的事情，为什么不去做呢？
如果屏幕前的你也是在考虑如何做低风险资产配置，以上的组合也许能给您一些思考。
当然，每个人的资产配置需求都是个性化的，可以私我做一对一咨询，给你定制专属的家庭资产配置组合。