【推荐】40多岁开始交保险交15年社保还是买商业保险更划算商业保险交多少年

随着人们理财和保险意识的增加，越来越多的人认识到了保险的重要性。我国法律规定，用人单位需要按时为员工购买社会保险，在一定程度上也保障了职工们的应得福利，也由此，年轻职工们大多树立了缴纳社保的意识。

不过，我们身边还有不少40多岁的中年职工，由于年轻时单位没有交社保或自己自愿不交社保等原因，导致了人到中年还没有或只有短短几年的社保缴费记录。眼看着还有十几年就退休了，是应该赶紧凑够15年的社保划算，还是干脆直接购买商业保险划算呢？

如果存在这种疑问的朋友，首先要明确一件事情：如果从现在开始缴纳职工社保，到达退休年龄时是否能够满足缴费年限累计15年的最低标准。我国法律规定，如果职工想要在退休后按月领取到养老金，社保必须要累计缴纳够15年。由于我国目前已经基本取消了职工社保的一次性补缴，所以大家一定要计算好是否满足缴费年限的前提。

另外，我国的社保分为两种，一种是城镇职工社保，一种是城乡居民社保，区别主要在于职工社保的缴费相比较高，但是享受的福利要比居民社保好很多。我们下面就主要分析一下大家更为关注的社保中的医疗保险和养老保险。

首先是医疗保险，很多朋友仅仅是对医保有个笼统的概念，只知道可以报销费用和买药，但是具体怎么报销、有哪些限制却一概不知。其实，医疗保险也存在着比较严格的限制！

1.医保目录外费用不参与报销

我们经常发现，为什么有的家庭明明有医保，但是家人生病还是会付不起医疗费用呢？这是因为虽然医保可以报销一部分费用，但是仅仅针对于目录中的特定范围。像癌症特效药、VIP病房等，都是只能自费的。因此也有不少的职工在父母有医保的前提下，再为家里老人购买一份商业保险。

2.医保报销确定给付，报销比例有限

虽然医保能够报销，但是即使是赔付比例最高的职工社保也只能报销70%左右的费用，居民医保还会更低。也就是说，社保在确定给付时，是按照参保人实际的可报销医疗费用来计算的，但是给付型商业医保在赔付时，是按照承包时约定的额度给付，只要符合约定条款，就可以拿到赔付，赔偿金还可以用于病人治疗后期的恢复过程，资金使用更加灵活。

不过商业医疗保险虽然比较灵活，但也会存在对年龄、病种等限制，一般越容易患病的参保人需要缴纳的费用也就越多。

除了医疗保险，养老保险也是大家非常关注的一部分。

我们在之前的文章中提到过，如果参保人工资在5000元左右，按照最低基数缴纳15年的职工社保，退休后每个月的养老金能够达到两三千元；如果参保人是按照最低标准每年缴纳的居民社保，退休后每个月养老金仅仅能达到百元。

但是，值得缴纳社保的一点就在于，养老保险是会根据每年社会平均工资的变动而变动的，在一定程度上能够抵御通货膨胀，日前2020年养老金上涨比例刚刚公布，今年的养老金仍然会上涨5%，是连续上调的第16年，也就是说退休职工的养老金是会随着经济发展和物价上涨而提高的，购买力是差不多的。

与此同时，很多朋友不愿意购买商业养老保险的原因也就在于，大多数的养老型商业保险在保险到期后的领取金额是固定的，并不会每年进行调整，而且商业保险的费用也比较高，所以购买时间较长的养老型保险最后会不会亏也是大家不敢下手的一大原因，很有可能会出现支付的保费贬值严重的情况。

最后，从属性上来说，商业保险属于企业的一种为了盈利的经营行为、大家可以根据自身的需求购买“量身定做”的保险；而社会保险属于一种国家的福利，能够以更加低廉的价格保障劳动者的基本生活水平，覆盖面较广，适合大多数的人，只是在特定的时候不太够用。

所以，大家还是要根据自己的实际情况来选择，如果是经济条件足够的朋友在缴纳社保的同事为自己补充几份商业保险自然是最好的；如果经济条件不允许，缴纳社会保险也是能够保障最基本的生活水平的。但是，记得一定要根据自己的经济实力来投保，量力而行。

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