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【推荐】4025预定利率的教育金真实收益有多少到底要不要买太平教育基金保险
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对于养老、教育金等年金产品，红保石一直存在着“
傲慢的偏见
”：如果连重疾、医疗等基本保障都没有配置，不建议投保该类理财型保险产品，因为这类产品的杠杆效应基本上可以忽略；而对于收益，保本周期以及实际收益，也可能与你看到或听到的相差甚远。
我们今天就对华夏人寿的萌宝宝、支付宝全民保教育金2020等教育金产品做一期科普分享，看看我们是一本正经的胡说八道呢还是尽瞎说大实话！
微乎其微的“保障”
以华夏人寿萌宝宝为例，该产品责任有以下三项：
其中身故/全残保险金最多赔付金额为已交保费与现金价值的较大者，看不懂？来，看这里！
7周岁前，身故或全残赔付的是已经交纳的保费1万元，8周岁开始现金价值超过保费，最高的赔付金额出现在17周岁，1.77万元！
身故保障少的可怜，并且没有重疾、医疗保障！
不同教育金等理财产品的保障形态不尽相同，但产品形态决定了该类产品在保障价值上都是半斤八两，与30元就可保10万的综合意外险、几千元保50万的重疾险、几百元保200万的百万医疗险相比，“杠杆效应”可以忽略！
结论：先要保障后有理财，不要裸奔盲从，本末倒置。
云里雾里的实际收益
虽然银保监会三令五申禁止“停售”炒作，但我相信不止我一个人在年前就被类似营销闹得心慌慌！一般都是这样的—“4.025%即将停售，最后一波最高预定利率产品”！
其实，这个
预定利率根本就不是产品的实际收益率！
预定利率是保险公司在进行产品定价时根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率。很绕口是吧，你只需要知道预定利率是银保监会为了规范各家保险公司定价，防止恶性价格竞争而设置的一个标准就行。在费差、利差、死差趋同的情况下，预定利率越高，产品价格越低。
一般情况下,产品的实际收益率都是要低于预定利率的。很多产品可能只有3%多一点甚至都不到,要准确计算收益率水平,还需要用内含报酬率(IRR)
—不愿具名的某保险公司精算师。
IRR，是考虑了货币时间价值的收益率，是综合考虑了每期的流入流出现金的量和时间，加权出来的结果；可以通俗的理解为年化利率（复利）。
通过IRR测算，
华夏人寿萌宝宝
的年化收益（复利）最高是3.93%（0岁投保，中途不动，至22周岁保单到期的平均年化收益），
3.93%的年化收益高不高呢？这里我们就不踩监管的红线去拿银行产品做简单对比了，亲们可以打开支付宝或银行APP自行查阅对比。
我们只想强调，在足够长的时间周期里，投资理财的IRR一定要“斤斤计较”！
4%的年化收益看上去只比3%多了1个点，但如果时间快进到80年后，两者的差别是2.17倍！5万的投资本金对应的差距是62万！
想当年，黄世仁就是凭着IRR的“利滚利”害死了杨白劳、强娶了喜儿！
少有人提的保本周期
本来这一点没什么好说的，但因说的人太少而不得不说。
长期保险产品退保，在犹豫期内（一般15天）基本上都是全额退还保费的，犹豫期后，退还的是现金价值。
前面第一部分的分析中，记性好的亲们一定还记得，以0岁男宝投保
华夏人寿萌宝宝
为例，在第8保单年度时，现金价值才超过所交保费（即退保不损失本金）；9岁男宝，对应的是第5个保单年度，现金价值开始超过保费。
结论：前面我们所说的IRR收益，是在整个保险周期内的年化收益，换句话说，投保教育金这类产品，你一定要有“长期不用的闲钱”。
千万不要因为看了某些不负责任的宣传资料，参加了某些激动人心的会议，“一拍即合就是干”。因为“夺目”的一定是对方想让你看到的，相信我，这样的宣传资料和会议，如果年少懵懂，是很难坐怀不乱的！
主流教育金IRR排名
我们选取了5款主流教育金保险：
渤海人寿大富翁教育金
华夏人寿萌宝宝教育金
信美相互天天向上
富德生命宝贝存钱罐
支付宝全民保教育金2020（太平人寿）
由于该类产品的投保以及年金领取规则的差别不大，我们不对这部分展开赘述，感兴趣的亲们可以直接看图：
5款产品中，信美相互的天天向上累计领取最多，但由于其满期保险金领取是在30岁，较其它几款产品推迟了8-9年，这个时间成本是不容忽视的。
下面我们就通过IRR测算，来看看这几款产品到底谁的收益更高！
IRR收益率：
渤海人寿大富翁＞华夏人寿萌宝宝＞信美相互天天向上＞富德生命宝贝存钱罐＞支付宝全民保教育金2020（太平人寿）。
不吹不黑谈教育金的价值
教育金类理财保险产品的核心价值有两点：
1、强制储蓄
如果我们没有很强的理财规划能力，教育金等年金险产品不失为一种理想的入门级产品。因为我知道有些人根本不知道自己每月的实际开销有多少，
不存，可能真的就花掉了！
2、锁定收益
在经济与利率下行的大环境下，能锁定未来几十年的收益。与可能出现的0利率甚至负利率相比，
3%左右的IRR虽然不算高，但绝对可以让你踏实很多！
何况，无论是房产、股市、基金还是频繁暴雷的P2P，想要“100%安全又能保证较高收益的理财产品”一定是痴人说梦。
末了，总结一下：
如果已经配置了重疾、医疗等保障型产品，手里又有一定数量的、长期不用的余粮，对3%左右的IRR心满意足；又或者是需要避债、避税、财富传承的亲们，教育金等理财保险是值得拥有的。
否则，红保石提醒您敬请绕道！