【推荐】400万元银行骗贷案启示录三点警示一条催收经验担保公司骗贷

高某实际控制的两家公司，以一家公司作为借款人及另一家公司作为担保人向银行申请贷款，高某通过让财务公司编制与实际不符的财务数据、借用他人公司经营场地，成功骗取银行贷款400万元。

贷款逾期后，涉案银行无法找到借款企业法人代表及高某，以客户涉嫌骗贷款向公安机关报案。案发后，高某不仅主动投案，而且还将骗取的贷款全部归还。上述案件的发生原因及催收成功经验均值得广大银行业警示及借鉴。

案件基本情况

高某是宏伟工贸公司（法人余某某）和唯美佳园园林公司（法人余某）的实际控制人。

2016年1月28日，

高某以宏伟工贸公司的名义，并以购买装饰装潢材料为由，向甲银行申请贷款500万元，担保公司为唯美佳园园林有限公司。因宏伟工贸公司和唯美佳园园林公司

报表不全，

为顺利获取该笔贷款，高某让财务公司将贷款公司及担保公司的财务报表、审计报告等资料做完整，并将上述资料提交给甲银行。

甲银行审查上述资料后，在对宏伟工贸公司考察时，高某将银行人员带到某建筑公司办公地点进行了考察。

2016年3月2日，甲银行营业部向宏伟工贸公司审核发放贷款400万元，借款期限为一年。在发放贷款时，高某

伪造了宏伟工贸公司与其雇佣厨师高甲某的装饰材料供货清单

，甲银行营业部将该笔贷款发放到第三方支付委托人高某名下的银行账户，当日经担保公司唯美佳园园林公司法人余某的银行账户转到了高某名下的银行账户。

贷款到期后，甲银行工作人员联系不上宏伟工贸公司法人余某某及高某，并向公安机关报案。

案发后，高某主动到公安机关投案，归还了全部贷款本金，并取得了甲银行的谅解。

法院认为，高某向银行提供虚假证明材料，骗取银行贷款，给银行造成了重大损失，其行为构成骗取贷款罪。

高某主动到公安机关投案，并如实供述自己的犯罪事实，系自首，并自愿认罪认罚，依法可以从轻处罚；案发后归还了全部赃款，并取得了银行的谅解，亦可酌情从轻处罚。

综上，根据高某所在地司法行政机关评估意见，结合其犯罪情节及悔罪表现，对其适用缓刑不致再危害社会，故可对其宣告缓刑。

法院一审判决：高某犯骗取贷款罪，判处有期徒刑一年，宣告缓刑，缓刑考验期为一年又六个月，并处罚金50000元。

注：上述案件来源于中国裁判文书网（2023）陕0626刑初6号《高某某骗取贷款、票据承兑、金融票证罪刑事一审刑事判决书》

银行完善贷款管理三点警示

为了更好剖析本案，笔者通过企查查APP,

发现上述涉案贷款的借款人及担保人存在重大疑点情况：

借款主体宏伟工贸公司于2015年8月3日，注册资本由10万元变更为1000万元，

并将法人代表及唯一股东变更为余某某，该公司的监事为余某，公司注册地址为居民住宅房

；

担保公司唯美佳园园林公司于2015年5月28日，注册资本由10万元变更为1000万元，随之法人代表及唯一股东变更为余某某，于2015年7月18日，公司法人代表及唯一股东再次变更为余某，余某某就成为了公司监事。

由上述信息可以得出两点判断：一是借款企业及担保企业大概率为空壳公司，特别是借款企业注册经营地址为居民住宅；二是借款企业及担保企业实际控制人相同。

在笔者看来，仅上述两点判断，对于这户贷款调查，甲银行员工应该高度重视，更加细致，但非常遗憾的是甲银行没有做到，没有能成功堵截案件的发生。

警示一：小微企业贷款审查不唯报表论

众所周知，小微企业日常经营管理并不是很规范，一般来说，提供给银行的财务报表与实际情况都相差较大。本案高某仅仅让财务公司编制一份与实际不符的财务报表，就能通过甲银行资料审查。仅就这一点而言，

当时甲银行对小微企业贷款审查存在较为严重的唯报表论。

在笔者看来，银行在发放小微企业贷款时，对于小微企业提交的财务数据，仅仅只是对客户的初步了解，需要更多的进行交叉检验，如通过水费、电费、职工工资、材料采购、银行账户流水分析等验证客户的产量、销售情况，只有如此才能得到相对真实的财务数据。

警示二：务实的两招识别客户虚假经营场地

判决书显示，在银行现场考察（

评：考察一说应该出自甲银行员工，从此也能看出甲银行员工对走访客户的理解

），高某仅将银行员工带到一家建筑公司办公地点，就能成功骗过甲银行员工。

从结果来看，甲银行员工在考察所谓借款人的办公地点时，基本上是走马观花，基本处于到过就好、拍过照片就好，完全流于形式。

在笔者看来，识别客户虚假经营场地并不难，两招足够：

一是细致再细致，现场多收集客户信息，多与经营场地员工谈话，这样就算是不能完全核实虚假经营场地，但也能发现足够多的疑点；

二是针对疑点，为了确认及核实，只需事后，在不通知客户的情况下，再次突击走访该经营场地，这时假的终归是假的，必然现出原形。

警示三：受托支付合同审查不可大意

虽然小微企业贷款受托支付合同真实情况并不多，正如本案高某通过伪造购货清单，将贷款资金转入公司员工账户。

但我们银行员工对受托支付合同审查仍不可大意，可以结合受托支付合同，进一步了解客户贷款真实用途，从而有助于做实贷前调查，并据此有针对性采取风险控制措施。

问题贷款值得借鉴的催收经验：报案

贷款逾期后，再经过银行自身催收无结果后，不少银行都会通过法院诉讼来催收。

对此，笔者认为，不能一概而论，特别是客户存在通过虚假资料骗取贷款的情形，

第一时间向公安机关报案可能也是一个比较好的选择。

如本案，正是由于甲银行向公安机关报案，借助公安机关的权威迫使客户投案，并归还贷款。

结束语

综上所述，本案的发生虽说有客户主动骗贷的原因，但更多还在于涉案银行贷前管理存在明显的缺陷，资料审查唯报表论、将贷前调查视作考察、未认真分析客户真实贷款用途，致使客户有了可趁之机，这些也是我们银行在贷前调查时需要注意的。

在本案中，甲银行唯一可圈可点的地方就是及时报案，最后借助司法机关成功收回了全部贷款，这点也是我们银行对问题贷款可以借鉴的催收手段。

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